40年住宅ローンは、住宅を購入するために借り入れるローンの一種です。
通常、住宅ローンは20年程度の返済期間が一般的ですが、40年間の長期間にわたって返済することで、月々の返済額が低く抑えられるメリットがある反面、総支払額が高くなるデメリットもはらんでいます。
このページでは、40年住宅ローンの特徴やメリット・デメリット、向いている人、取り扱い金融機関などをご紹介します。
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目次
住宅ローンは40年でも借りられる
住宅ローンの借り入れ期間は35年以下のものが主流ですが、40年以上の商品も一部の金融機関で取り扱われています。
住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して融資をおこなう、全期間固定金利型の住宅ローン『フラット』にも、返済期間を36年～50年で設定できる『フラット50』が存在します。
取り扱っている金融機関は少ないですが、賃金引き上げがなかなか進まない昨今、長く借りて月々無理なく返す長期住宅ローンは今後伸びてくるコンテンツかもしれませんね。
35年ローンと40年ローンの比較
住宅ローンを35年と40年の返済期間で借り入れた場合、返済額はどれくらい違うのか見てみましょう。
【条件】
- 借り入れ額 ：2,700万円
- ボーナス払い ：なし
- 返済方法 ：元利均等
- 金利タイプ ：変動金利
- 年率 ：0.8％(全期間)
- 融資手数料・保証料 ：なし
以上の条件で、返済額をシミュレーションしてみましょう。
| 35年ローン | 40年ローン | |
|---|---|---|
| 毎月の返済額 | 7万3,726円 | 6万5,747円 |
| 総支払額 | 3096万4,901円 | 3155万8,713円 |
※簡易シミュレーションのため、実際の返済額とは異なります
参考：住宅保証機構の住宅ローンシミュレーション 返済額の試算
40年ローンのほうが35年ローンに比べて約60万ほど総返済額が高くなる結果でした。
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住宅ローンを40年で組むメリット
住宅ローンの借り入れ期間が長くなることで、どのようなメリットがあるのかをご紹介します。
月々の返済額を少なくできる
40年ローンは借り入れ年数を少なくした場合に比べて、毎月の返済額を抑えられる点が一つ目のメリットです。
月々の返済額を安くすることで、生活にゆとりができ、子育てや趣味、貯蓄や投資に予算をさけます。
借り入れ額を増額できる可能性がある
35年ローンに比べ、40年ローンでは借り入れ可能額が増額できる可能性があります。
借り入れ期間を伸ばすことで、月々の返済額を減らせば、比例して返済負担率も低くなるためです。
予算増額を検討する際は、ローン期間を長く設定する方法も検討してみましょう。
団信を長期的に利用できる
住宅ローン契約者が死亡または高度障害状態となった場合、住宅ローンの支払いが免除される団体信用生命保険(団信)は、住宅ローン返済中ずっと適用されます。
団信は低コストで手厚い保障が付いていることが多い保険なので、あえて40年の住宅ローンを組むことで、保険適用期間を長くする方もいるようです。
関連記事「住宅ローンの団信は要チェック！知って得する団体信用生命保険のしくみ」
住宅ローンを40年で組むデメリット
住宅ローンの借り入れ期間が長くなることでどのようなデメリットがあるのかを解説します。
長期借り入れほど設定金利が高い
住宅ローンの金利は、返済期間を長くすればするほど金利が高くなります。
10年・20年・30年と、段階的に金利％が高くなることが多く、理由としては元本回収までに長期間を有するため、リスクの補填を考える金融機関の都合の側面が強いのではないでしょうか。
総返済額が高くなる
40年ローンなど、長期ローンを設定すると、利息の負担が増加します。毎月の支払いは少なくなるため見落としがちですが、可能な限り総返済額を減らしたい方は40年ローンは避けるべきです。
金利が高い場合は影響が強いので、月々の返済額だけでなく、総支払額の比較検討もしっかりして借り入れを検討しましょう。
定年後も住宅ローンが残る場合がある
40年ローンを30歳で借り入れた場合、完済できる年齢は70歳です。定年年齢が年々引き上げされていきますが、定年までに返済が終わらない場合もあります。
年金生活になっても続く返済が老後の生活に負担になるおそれがあります。
40年ローンはどんな人におすすめ？
メリットがある反面リスクも多い40年ローンは、どんな人におすすめでしょうか？一緒に見てみましょう。
20歳～30歳の若年層
借り入れ期間が長い長期ローンは、できるだけ若いうちに利用スタートするのがおすすめです。
65歳完済を目指すなら25歳までに借り入れましょう。
親子リレーローンを検討している
親子リレー住宅ローンのメリットは、借り入れ可能額が増えたり、住宅ローン控除を親子それぞれの負担割合に応じて適用できたりする点です。
また、親子それぞれに住宅ローン控除を適用すれば、控除の恩恵を無駄なく利用しやすくなります。
月々の出費を抑えつつ繰り上げ返済を計画している
繰り上げ返済とは、元金の一部、あるいは全額を前倒しして返済すること。
繰り上げ返済をすれば、返済した元金部分に対する利息を軽減できます。
月々の額を抑えつつ、余裕のある際は繰り上げ返済で元金を減らしていく方法をとれば、毎月の家計に余裕を持たせつつ、早期完済を目指せます。
ただし、金融機関によって繰り上げ返済に諸費用がかかることもあるので、手数料などの確認をしっかりしておきましょう。
40年住宅ローンを取り扱っている金融機関
40年住宅ローンを取り扱っている金融機関は、そう多くはありません。
2023年4月時点で販売されている40年ローンのほとんどは、地方の金融機関か全期間固定金利のフラット50です。
全国区のメガバンクやインターネットバンクでは、まだまだ最長35年の住宅ローンが主流になっています。
現時点では40年ローンのプランは少なく、35年ローンと比べるとプランの選択肢は限られています。
まとめ
住宅ローンは金融機関ごとに取り扱い条件や金利、返済方法などが異なるため、複数の金融機関を比較検討することが重要です。
また、40年住宅ローンは長期間にわたるため、返済計画をしっかりと立て、将来にわたっての返済能力を考慮することも重要です。
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