中古一戸建ては住宅ローンを利用して購入可能です。
中古一戸建てを購入してリフォームをする場合には、リフォーム費用も住宅ローンに含められることがあります。
住宅ローンを利用する際の手続きも詳しくご紹介するので、ぜひ参考にしてください。
また、住宅ローンの利用の前には必ず審査があります。
どのような項目がチェックされるのかも解説するので、返済額や借入期間を調整して備えておきましょう。
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目次
中古一戸建て購入時に住宅ローンは利用できる？
住宅ローンを利用できるのは新築購入時だけではありません。
中古一戸建てを購入する際にも、審査に通過すれば住宅ローンを利用可能です。
ただし、中古住宅は新築物件とは異なり、建物の価値が減少した状態で購入します。
そのため、担保額と購入価格に差が生じ、諸費用やリフォーム費用を含めようとしても借りられない可能性があるので注意が必要です。
必ずしも購入にかかる費用全額を住宅ローンで賄えないわけではありませんが、場合によっては借入可能額が予想より低くなる可能性があります。
そもそも理解しておくべき住宅ローンの概要
住宅ローンとは、住宅を購入して実際に住み始めるために必要な費用を補うためのローンです。
また、購入する住宅の状態や審査によっては、リフォームローンを利用することもあります。
住宅ローンとは
住宅ローンには、住宅購入費だけでなく、仲介手数料や登記費用、司法書士への報酬、住宅ローンの手数料も含められることがあります。
現在の住宅からの引っ越し代、購入する住宅の状態によってはリフォーム費用がかかる場合もあるでしょう。
いずれも審査に通過すれば、住宅ローンで賄えることがあります。
リフォームローンとは
リフォームローンとは、リフォーム費用を借りるためのローンです。
住宅を担保にすることが多い住宅ローンとは異なり、リフォームローンには無担保で借りられるものもあります。
しかし、住宅ローンと比べると金利が高めのことが多いので、住宅ローンでリフォーム費用を借りられる場合は一本化するほうが良いでしょう。
ちゅうこだて！の「住まいの紹介サービス」では、中古一戸建て探しのご相談を24時間チャットで受け付けております。
ぜひお気軽にご利用ください。
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中古一戸建て購入時の住宅ローン手続きの流れ
住宅ローンの手続きは以下の流れで進みます。
- 事前審査の申し込み
- 事前審査
- 事前審査に通過した場合は本審査
- 本審査に通過した場合は正式な住宅ローン申し込み
- ローン契約
- 融資実行
なお、住宅ローン審査では担保となる住宅を調べる時間なども必要なため、1ヵ月から1ヵ月半程度かかることがあります。
中古一戸建て購入時の住宅ローン審査項目一覧
住宅ローンの審査ではさまざまな項目がチェックされます。
基本的には新築住宅も中古一戸建ても同様の審査が実施されますが、担保評価では少々異なることがあるので注意しましょう。
中古住宅は築年数なども考慮された審査が実施されるため、新築住宅と比べて審査時間が長くなる傾向にあります。
本人の健康状態
融資条件として団体信用生命保険への加入が課せられることがあります。
この場合、ローン契約者本人の健康状態が問われるため、健康診断書などの提出が求められることもあるでしょう。
返済完了時の年齢
返済を完了するときの年齢も審査されます。
完了時に定年退職していることが見込まれる場合には、定年後の収入もチェックされるでしょう。
年収・勤続年数
年収によってローン借入額がある程度決まります。
年収が低い場合は、借入額を下げるように提案されるかもしれません。
また、勤続年数が長いと安定した収入が見込めると判断され、審査に通りやすくなることがあります。
返済負担率
返済負担率とは、年収における返済額の割合です。
例えば年収が600万円の方がボーナス時の返済なしで毎月10万円を返済する場合は、返済負担率は10万円×12÷600＝20％です。
ただし、すでに住宅ローン以外のローンを利用している方は、すべてのローンの返済額を合算して返済負担率を計算してください。
連帯保証
ローンを提供する金融機関で保証会社を設定しています。
保証会社の保証を受けるためには、保証会社の審査基準を満たさなくてはなりません。
担保評価
担保となる住宅と土地の評価額によって、ローン借入可能額が変わります。
中古住宅は購入額より担保評価額が下回ることもあるので、場合によっては頭金が必要になることもあるでしょう。
中古一戸建ての住宅ローンで借入額を決める方法
中古一戸建てを住宅ローン利用で購入する場合には、以下の2点に注目して借入額を決めましょう。
毎月返済できる金額を計算する
毎月の支出を書き出し、無理なく返済できる金額を計算しましょう。
ボーナスがある場合は、ボーナス払いの金額も設定します。
リフォーム費用を含められるか確認する
住宅の状態によっては、リフォームが必要なケースもあります。
リフォーム費用も見積もり、住宅ローンに含められるか確認しておきましょう。
中古一戸建ての購入で住宅ローンを利用するときの注意点
中古住宅は新築住宅より担保評価が厳しくなる可能性があります。
住宅ローン審査に通過するためにも、次の3点に注意しましょう。
耐震基準を満たしているか確認しておく
耐震基準を満たしていない場合は、担保評価額が下がる傾向にあります。
担保評価額が下がると借入可能額も下がるため、必要な資金を借りられないケースもあるでしょう。
中古一戸建てを選ぶ際には、耐震基準を満たしているかどうかも確認してください。
返済期間の上限が新築より短い場合がある
住宅が古くなればなるほど担保としての価値が下がることも珍しくありません。
そのため、中古住宅は新築住宅に比べて、返済期間の上限が短く設定される傾向にあります。
返済期間が短くなると毎月の返済額が高額になるため、住宅ローンを利用できない可能性もあるでしょう。
時間に余裕を持って住宅ローン審査を進める
住宅ローン審査は1ヵ月から1ヵ月半程度かかります。
中古一戸建ては担保評価に時間がかかるため、さらに長くかかることもあるでしょう。
時間に余裕を持って審査に臨む必要があります。
まとめ
中古一戸建てを購入する際に、住宅ローンを利用できます。場合によっては、リフォーム費用も含められることもあります。
しかし、中古住宅は新築住宅に比べて担保評価が低くなりがちなため、借入可能額も下がる可能性があるでしょう。
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